自主选择权是《消费者权益保护法》明确赋予金融消费者的核心权利，具体要求为金融机构不得强制捆绑销售、不得附加不合理条件、不得通过技术手段诱导消费。然而，近年来“贷款搭售保险”“指定维修厂”“默认勾选附加条款”等乱象频发，严重侵害了消费者权益。

今天，小君通过一个案例，带大家一起了解自主选择权，帮助消费者识别“隐形陷阱”，避免“被消费”情况的发生。

案例介绍

2024年，张先生因资金周转需求，到某银行网点申请信用贷款，客户经理告知其“信用评分不足”，需购买一份年金保险作为“增信条件”，否则无法通过审批。张先生为尽快获得贷款，被迫支付首年保费1.2万元。次年，保险公司催缴续期保费时，张先生以“非自愿购买”为由进行投诉，要求全额退保。

经调查发现，该银行与保险公司合作协议中明确约定“禁止捆绑销售”，但个别网点人员为完成任务，私自以“增信”名义要求贷款客户购买保险，且未告知消费者可自主选择其他增信方式（如提供抵押物、增加担保人等）。

案例分析

金融消费者自主选择权的保护具有三大核心：

1.销售流程需“去捆绑化”，金融机构“不得强制搭售”；

2.信息披露需“穿透式”，应在合同显著标注重要信息，避免消费者在不知情的情况下“被消费”；

3.纠纷处理需“快响应”，消费者的合理诉求应得到金融机构的重视，并在快速响应中予以体现。

风险提示

1.警惕“捆绑销售”陷阱

贷款、信用卡、车险等消费场景中，若被要求“必须购买保险/理财产品才能办理业务”，可能涉嫌强制搭售。

2.防范“默认勾选”套路

线上投保、支付时，若附加险、增值服务被系统默认勾选，或取消选项隐蔽难寻，可能侵犯自主选择权。

3.识别“话术诱导”误导

销售人员以“限时优惠”“免费赠送”“不投保影响征信”等话术施压，可能构成诱导消费。

4.拒绝“指定合作”限制

车险理赔、贷款抵押物评估等环节，若被强制要求到指定维修厂、评估机构，可能涉嫌排除竞争。

5.核查“费用明细”真实性

投保或贷款时，若费用构成模糊（如“综合服务费”“增信费”），可能隐藏捆绑收费。

6.警惕“技术手段”隐形操控

部分平台通过“缩小字体”“隐藏取消键”“跳过按钮失效”等技术手段，限制消费者取消附加服务。

7.识别“升级陷阱”风险

产品续期、升级时，若未告知“新方案默认捆绑附加服务”，或取消需复杂流程，可能侵犯知情权与选择权。

8.拒绝“信息封锁”孤立决策

若销售人员以“内部政策”“系统限制”为由拒绝提供其他方案对比，可能限制自主选择空间。