近年来，保险销售误导引发的投诉量逐渐增多，其中“退旧保新”“保单升级”等成为纠纷的高发区。一些保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同，并用退保金购买其他保险产品，陷入“退旧保新”的陷阱。

小君在此提醒广大消费者：警惕“退旧保新”陷阱，理性维护自身权益，共同筑牢金融安全防线。

案例介绍

2023年，杨先生投保了某保险公司的终身寿险，年交保费5万元。2024年初，他接到自称“保险公司金牌顾问戴经理”的电话，声称公司推出“高收益升级产品”，只需退保旧单即可享受“年化收益翻倍、保障范围扩大”等福利，同时承诺可以帮助杨先生“无损退保”，在“戴经理”多次的电话催促下，杨先生前往柜面办理退保。

客服人员核算发现，退保后杨先生直接损失3万元，且新保单需重新计算保额，保障期限无故被中断，同时提醒杨先生这很有可能是骗子设下的圈套，不可轻信。

后经核实，“戴经理”非公司员工，其推荐的新产品实为某机构违规销售的金融产品，并非保险产品。

案例启示

杨先生的经历警示我们，轻信“退旧保新”“无损退保”，不仅面临高额退保费用，还会因此失去保险保障，待日后重新投保时可能会面临重新计算等待期、保费上涨，甚至是拒保的风险。而一些不法分子推荐的所谓的“理财”“保险”产品，还会给消费者的财产带来严重损失。

“退旧保新”的三大陷阱

1.收益夸大，风险隐匿

不法分子常以“收益翻倍”“无损退保”为噱头，利用消费者信息不对称，隐瞒新产品的真实收益率、免责条款及退保成本。根据实际的退保数据统计显示，超70%的“升级”产品实际保障和收益均会低于原保单，且隐含高风险投资条款。

2.保障中断，再投受限

退保后，消费者将面临“保障空窗期”，若突发疾病或意外，可能因新保单等待期未生效无法获赔，甚至还可能因年龄增长或健康变化而被拒保。

3.身份伪造，维权困难

不法分子多通过非法渠道获取客户信息，伪造工牌、假APP等骗取信任，事后难以追溯，消费者维权无门。

四步筑牢权益防火墙

1.提高警惕，验证信息

对“电话通知”“限时优惠”等保持谨慎，通过官方客服热线95XXX、官网或APP等渠道核实活动真实性。在沟通过程中要求销售人员出示“从业执业证”，拒绝与身份不明者交易。

2.理性评估，三思后行

算清经济账：退保前登录官方平台查询保单现金价值，明确是否有退保损失及具体金额。

厘清保障账：对比新旧产品条款，重点关注等待期、健康告知、保障责任变化以及免责条款等核心内容。

规划长远账：若因收入变化需调整保障，可优先选择“保单减额缴清”或“险种转换”功能，而非盲目退保。

3.善用服务，专业护航

如果遇到销售争议，可拨打官方客户维权服务专线，合理维护自身权益。

4.积极学习，提升素养

日常生活中多关注金融监管总局、保险公司发布的消费者权益保护相关内容，获取更多监管政策及风险提示，提升金融素养，守护自身权益。